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SOFOM: Créditos en línea

La industria Fintech en México se encuentra en tremenda expansión. Son muchos los modelos de negocios innovadores y uno de ellos, por supuesto, son los créditos 100% en línea.


Imagina por un segundo que puedes ingresar a una página de internet o bajar un app, crear una cuenta, solicitar un crédito y, en cuanto te aprueben, firmar el contrato y recibir el dinero solicitado en la comodidad de tu hogar.


Ofrecer está experiencia de usuario, hoy, es posible. Sin embargo, para que una Sofom pueda lanzar una plataforma de créditos 100% en línea necesita la autorización previa de la CNBV, (salvo que se encuentre en el caso de excepción que veremos más adelante.)


Y OJO…. Si una Sofom recibió una autorización para otorgar créditos en línea antes del 10 de septiembre del 2021, deberá de solicitar una nueva autorización a la CNBV, antes del 10 de septiembre del 2022.


Afortunadamente, en Novus hemos analizado los cambios recientes a las disposiciones y a continuación te traemos algunas notas que pueden ser de tu interés. Recuerda que nada de lo que publicamos aquí es asesoría legal. Si quieres que te asesoremos contáctanos aquí.


Proceso de Autorización.


Para obtener la autorización, las Sofomes deben presentar un escrito ante la CNBV. A dicho escrito se deben agregar, entre otros, los siguientes documentos:

  • La descripción del proceso de identificación no presencial utilizado por la Sofom.

  • La descripción de la infraestructura tecnológica de la plataforma a través de la que se otorgarán los créditos en línea.

  • La descripción de los medios electrónicos empleados en el proceso.

  • Un diagrama de red que muestre todos los componentes de la infraestructura tecnológica empleada.

  • Información sobre almacenamiento de documentos y archivos de identificación del usuario.

  • Evidencias de efectividad de medios de validez de documentos y de nivel de fiabilidad de tecnología biométrica.

  • Mecanismos de resguardo y cifrado de información, así como aquellos para prevenir su manipulación.

  • Políticas y procedimientos de gestión de incidentes de seguridad de la información.

  • Pruebas de penetración de sistemas tipo Pentest.


Una vez presentado el escrito con sus anexos, la CNBV procederá a hacer la revisión correspondiente y mantendrá comunicación con el solicitante hasta la conclusión del trámite.


Medios de identificación.


Las disposiciones requieren que estas entidades lleven la identificación de todos los usuarios que soliciten un crédito en línea a través de medios de identificación precisos.


En general, existen dos medios de identificación: grabación y tecnología biométrica.


Ambos medios están disponibles para Sofomes que celebren contratos de crédito con personas físicas o morales de nacionalidad mexicana sin garantía hipotecaria. Cuando el monto del crédito sea menor a 30,000 UDIS las Sofomes podrán optar por cualquiera de ambas opciones. Cuando el monto del crédito sea mayor a 30,000 UDIS, pero menor a 60,000 UDIS, las Sofomes deberán optar por usar tecnología biométrica.


Grabación.


Este medio de identificación consiste en una grabación de audio y sonido, que deberá ser conservada sin ediciones en su total duración durante toda la vigencia del contrato y, una vez que este concluya, por un periodo de, al menos, diez años a partir de la conclusión de la relación contractual.


Adicionalmente, las Sofomes deberán vigilar ciertos temas, como por ejemplo, registrar la hora y fecha de la grabación obtenidas de un servidor de tiempo protegido, utilizar herramientas automatizadas que permitan su grabación y posterior reproducción, verificar que la calidad de la grabación permita la plena identificación del cliente, entre otros.


Tecnología Biométrica.


Este medio de identificación consiste en recabar los datos biométricos (e.g rostro o huellas dactilares) de sus clientes y compararlos con los registros del Instituto Nacional Electoral, la Secretaría de Relaciones Exteriores o con los de alguna otra autoridad mexicana que provea un servicio de verificación de información biométrica.


Además de la comprobación biométrica, este medio de identificación obliga a las Sofomes a llevar a cabo la grabación de audio y sonido, a que se hizo referencia arriba.


Caso de Excepción.


Las Sofomes pueden celebrar contratos 100% en línea sin necesidad de autorización y con un simple aviso a la CNBV siempre que identifiquen a sus clientes con tecnología biométrica y que otorguen créditos:

  • Menores a 30,000 UDIS

  • A personas físicas o morales de nacionalidad mexicana.

  • SIN garantía hipotecaria sobre inmuebles.


En este caso, las Sofomes deberán informar de manera previa a la CNBV los productos y la fecha en la que empezarán a ofrecerlos, a través de los medios electrónicos que esta última señale.


Identificación Simplificada (opción para operaciones de riesgo bajo).


Adicionalmente, las Sofomes que celebren operaciones de riesgo bajo, podrán contar con requisitos de identificación simplificados. Se considera que son de riesgo bajo aquellas operaciones de crédito a favor de personas físicas, por monto igual o inferior a 3,000 UDIS.


La identificación simplificada consiste en la facilidad de llevar a cabo la recepción o captura de los datos de forma remota, en lugar de celebrar una entrevista con su cliente, a fin de recabar los datos y documentos de identificación respectivos, siempre y cuando, se verifique la autenticidad de los datos del Cliente, mediante una consulta al Registro Nacional de Población.


En este caso, la Sofomes deberán integrar los expedientes de identificación de sus clientes con los datos relativos al nombre completo sin abreviaturas, género, entidad federativa de nacimiento, fecha de nacimiento, así como domicilio de estos, compuesto por los mismos elementos que los señalados en las disposiciones.


Como puedes ver, existen varias opciones para tu Sofom. En Novus, podemos guiarte en este y otros procesos relacionados con la industria Fintech. Si quieres que te asesoremos, contáctanos aquí.


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